Goed met Geld 179: Verhoogde rente op studieschuld

Geen gratis geld van ome DUO meer! Vroeger kreeg je het als een gift, toen werd het een lening, maar was het rente percentage in ieder geval 0%, maar die tijd lijkt voorbij te zijn… Veel luisteraars zullen nog een studieschuld met zich meeslepen, of zijn hem zelfs nog aan het opbouwen. Helaas lijkt het er nu op dat de 0% rente die daarop geheven werd gaat verdwijnen in het nieuwe kalenderjaar. Hoewel Arjan en Bas de luxe hebben gehad om hun studieschuld vrij eenvoudig af te kunnen lossen. Maar wat betekent het voor de mensen die wel nog een studieschuld hebben? Je hoort het in deze aflevering.

De Goed met Geld Podcast

Toegankelijk onderwijs

Bijna iedereen die een studie heeft gedaan in Nederland komt er wel mee in aanmerking. Een studie kost een behoorlijke duit en omdat we in Nederland het onderwijs toegankelijk willen houden is het mogelijk om via de DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs) extra geld te lenen ten behoeve van het kunnen studeren. Het rente percentage op deze lening is een hele tijd 0% geweest. Je betaalde dus alleen het geleende bedrag terug en geen rente. Maar dit ‘gratis’ geld van ome DUO lijkt zijn beste tijd te hebben gehad.

Kleine lettertjes

Net als met zo’n beetje elk financieel product heeft ook deze lening van de overheid kleine lettertjes. Dat de rente op de lening de laatste jaren 0% is, komt namelijk niet omdat de overheid vindt dat een studielening rentevrij zou moeten zijn. Nee, dit komt omdat het rentepercentage dat betaald moet worden over deze lening gekoppeld is aan het rentepercentage wat de staat moet betalen over haar eigen 5 jaar obligaties. Daarvoor gold de afgelopen jaren zelfs een negatieg rentepercentage. Helaas krijg je geen geld toe op je studieschuld, maar je hoefde dus ook geen rente te betalen.

Daar lijkt komend jaar verandering in te komen. Door de inflatie en de rente verhogingen van de Europese Centrale Bank loopt de rente op de 5 jaar Nederlandse Staat obligaties op. Op het moment van schrijven schommelt die rond de 1,5%. Het rentepercentage dat je over jouw studieschuld moet betalen is het gemiddelde van dat rentepercentage in het afgelopen jaar. Bij de volgende bepaling ervan hebben we een deel een negatieve rente, maar ook een (hogere) positieve rente. Daarmee is de kans dat het rentepercentage voor de studieschuld omhoog gaat komend jaar.

Impact

Wat is de impact daar nou van? Stel nou dat we voor de studieschuld een rente percentage gaat gelden van 1,5%. Dat zou betekenen dat je voor elke 10.000 euro studieschuld per jaar 150 euro aan rente zult moeten betalen. Dat is 12,50 euro per maand. Dat lijkt misschien niet heel veel, maar dit bedrag komt elke maand weer terug, bovenop het bedrag wat je betaald aan aflossing. Ja, je kunt het terugbetalen 5 jaar lang stopzetten, maar de rente loopt dan door. En dat dan in een omgeving waarin ook je dagelijkse kosten flink zijn gestegen en je loon misschien niet echt.

Gelukkig heeft niet iedereen direct te maken met dit hogere studieschuld rentepercentage. Wanneer je afgestuurd bent, wordt je rente elke 5 jaar opnieuw bepaald en voor 5 jaar vastgesteld. Dus een hoop schuldenaren hebben nog even geluk en kunnen nog blijven genieten van de 0 lijn.

Aflossen dan maar?

Dat de rente op de studieschuld 5 jaar vast staat, brengt het risico met zich mee, dat het rentepercentage over 5 jaar misschien wel véél hoger is dan nu? Dat risico kun je natuurlijk beperken door je schuld af te betalen. Dat is niet voor iedereen een mogelijkheid, maar als je die optie hebt, zijn er meer redenen om dat te overwegen.

Zo kan het heel goed zijn dat jouw maximale hypotheek bedrag toeneemt wanneer je je studieschuld hebt afgelost. Bij een hypotheek aanvraag kijkt de bank namelijk naar het startbedrag van jouw studieschuld. Dat is namelijk de enige parameter die jouw maandbedrag bepaald. Een reguliere aflossing op je studieschuld heeft dus geen positieve impact op je hypotheek bedrag. Een extra aflossing wel, omdat daarmee je maandbedrag, dat je maandelijks aan de DUO moet betalen verlaagd, wordt.

Nu zijn er misschien mensen die bij de hypotheek aanvraag, niet aangeven dat ze een studieschuld hebben. Doe dat in ieder geval niet! Uiteindelijk wil je goed met geld zijn, en de bank heeft die informatie nodig om haar zorgplicht te vervullen. Houd je die informatie achter en gaat er iets fout, dan ben je zelf aansprakelijk voor alle financiële problemen die daar uit voortkomen. Zo vervalt bijvoorbeeld het recht op de Nationale Hypotheek Garantie als je dat doet. Een groot risico wat niet de moeite waard is om te nemen.

Referenties

• 134: Robin van De Spaarpodcast
• 089: Studieschuld, stufi, Ome DUO
• 043: 18 jaar en dan?

Artikelen over de studieschuld

• Op RTL Nieuws: Studenten vrezen verhoging rente studieschuld: ‘Een heel koude douche’
• Op Nationale Nederlanden: Studieschuld aflossen: is dat nou slim of niet?
• Op Rijksoverheid website: Hoe zwaar telt mijn studieschuld mee voor mijn hypotheek?
• Op NU.nl: Het gelddilemma: Snel je studieschuld aflossen om een huis te kopen

Waar vind je ons nog meer?

Arjan is behalve als co-host ook te vinden op StoppenVoorMijnVijftigste.nl. Bas blogt niet meer.