Goed met Geld 086: Hoe ver weg is financiële onafhankelijkheid?

Geschreven door

Voor veel mensen klinkt financiële onafhankelijkheid zo ver weg. Je hebt toch miljoenen nodig om te rentenieren? Nou, dat valt wel mee. Vandaag gaan we kijken naar verschillende financiële strategieën om onafhankelijkheid te verkrijgen.

Zou je ons willen nomineren voor de BNR Dutch Podcast Awards 2020? Check daarvoor https://podcastawards.nl/nomineren.

De Goed met Geld Podcast

Financiële onafhankelijkheid, kan dat?

Voor veel mensen klinkt financiële onafhankelijkheid zo ver weg. Je hebt toch miljoenen nodig om te rentenieren?

Nou, dat valt wel mee. Als je verstandig belegt, in saaie indexfondsen, kan je een rendement van zo’n 6-8% verwachten. Tenminste, dat is het de laatste 100 jaar geweest. Geen garantie voor de toekomst uiteraard.

Dat betekent niet dat je 6-8% van je vermogen kan opnemen elk jaar zonder blut te raken. Dat rendement is namelijk een langdurig gemiddelde. In het echt gaan de resultaten op en neer. Je kan dus minder opnemen dan het rendement, om te zorgen dat je in de slechte jaren niet blut raakt.

Veilig opnamepercentage

Een Amerikaanse studie vond dat 4% opnemen van je vermogen een goede kans geeft dat je na 30 jaar niet blut raakt. Het gelinkte artikel beschrijft een meer recente studie die kijkt naar andere verdelingen tussen aandelen en obligaties, en verschillende opnamepercentages.

In Nederland houden we rekening met een lagere opname dan 4%, in verband met de vermogensbelasting. Bas houdt zelf rekening met 3,3% opnamepercentage.

Alternatieven voor het opnamepercentage

Een alternatief is te beleggen in zaken die cashflow opleveren. In de regel zijn dat woningen in de verhuur.

We spraken eerder Susanna, en zij heeft met haar man een mooie vastgoedportefeuille. Dat levert genoeg cashflow op om nagenoeg financieel onafhankelijk te zijn. Met 3,3% of 4% als opnamepercentage hadden zij waarschijnlijk veel meer vermogen nodig gehad dan het vermogen dat ze nu in vastgoed hebben zitten. Cashflow is king!

Een andere strategie is dat je een klein beetje actief inkomen kunt blijven verdienen. Het eerste deel van je inkomen wordt in Nederland maar heel laag belast, en het restant haal je uit je vermogen. Maar met een 3,3% opname heb je voor elke 10.000 euro actief netto inkomen maar liefst 300.000 euro minder nodig om financieel onafhankelijk te zijn. Dat is lekker!

Waar vind je ons nog meer?

Arjan is behalve als co-host ook te vinden op StoppenVoorMijnVijftigste.nl. Bas blogt niet meer.

Reacties

6 reacties op “Goed met Geld 086: Hoe ver weg is financiële onafhankelijkheid?”

22/09/2020

Faiza

Barista FIRE dat ben ik nu. Vond het super grappig toen ik het hoorde.

Beantwoorden
26/09/2020

Jeroen Schuitema

Let even op dat je er niet vanuit mag gaan dat je gemiddelde rendement op aandelen niet 6-8% is. Maar een stuk lager, namelijk rond de 4%. Hendrik Oude Nijhuis heeft daar een mooi stukje voor geschreven: https://www.businessinsider.nl/hendrik-oude-nijhuis-het-echte-rendement-van-aandelen%E2%80%8F/

Misschien goed om dit nog eens te bespreken tijdens een passende podcast 😉

Beantwoorden
1. 26/09/2020
  
  Bas
  
  Hoi Jeroen, in dit stuk wordt gesproken over onder andere hoge fondskosten (die tegenwoordig heel veel lager kunnen dan die 1%), en de belasting, die welliswaar 1,2% was boven de vrijstelling maar is tegenwoordig netto een stuk lager. Sterker nog, als fiscaal partners is de vrijstelling in 2021 een ton en daarboven betaal je slechts 0,59%. Dat betekent dat het rendement toch werkelijk een stuk hoger komt te liggen hoor.
  
  Beantwoorden
27/09/2020

Jeroen Schuitema

Ja mee eens dat die kosten van die fondsen veel te hoog zijn. Ik denk dat we overigens niet moeten onderschatten hoeveel mensen nog in dergelijke dure fondsen zitten. Maar het gaat mij mij meer om de dat je niet zomaar met 7/8% rendement kunt rekenen. Links of rechtsom je bent kosten kwijt aan je beleggingen. Daar bovenop komt inflatie en mogelijk vermogens rendementsheffing. Op langere termijn gaan calculaties zonder rekening te houden met deze factoren behoorlijk de mist in. Wat dan wel precies het netto rendement ongeveer is vind ik wel een interessante discussie. Want dat % weet ik ook niet.

Beantwoorden
1. 27/09/2020
  
  Bas
  
  Uit mijn hoofd is het langdurige gemiddelde voor inflatie eerder 9-10%. Ik reken daarom met 7% na inflatie, dan heb je die vast getackled. Trek daar de fondskosten (nihil) en VRH vanaf en je komt op een procentje of 6, althans dat denk ik. Uiteindelijk maakt het niet zoveel uit. Ik gebruik het slechts om te zien wat de potentiële groei van mijn portefeuille op termijn is.
  
  Beantwoorden
07/10/2020

uitklokken

Bas, je geeft aan dat de AOW en het werknemerspensioen gegarandeerd zijn. Dit is echter niet zo, we kunnen niet in de toekomst kijken. Je kan op mijnpensioenoverzicht.nl een indicatie zien van je pensioen als je nu zou stoppen met werken, inclusief scenarios voor slechte en goede omstandigheden. Als je uitgaat van de slechte scenario’s in je berekening zit je volgens mij veiliger.
Okee, het is een detail, maar op een gegeven moment wil je waarschijnlijk ook risico gaan afbouwen. Dan kun je dus niet meer uitgaan van hetzelfde hoge rendement. Het grappige is dat dat over het algemeen ook niet meer hoeft. Succes kun je berekenen met een persoonlijke monte-carlo simulatie. Wel eens gedaan?

Beantwoorden