Goed met Geld 175: Salaris (moeten) inleveren

Stiekem gaan we er allemaal vanuit dat ons huidige salaris alleen nog maar hoger wordt. We werken hard voor promoties, verwachten dat de inflatie voor een deel gecompenseerd wordt en denken dat ons salaris dus alleen maar omhoog gaat. Maar wat nou als dat niet het geval is..? Er zijn mensen die ervoor kiezen om minder te gaan verdienen. Zij bekijken hun prioriteiten en scharen het werk waarmee ze geld verdienen onder iets waaraan zij meer waarde hechten. Helaas komt het ook wel voor dat het geen bewuste keuze van iemand is. Je kunt bijvoorbeeld ziek worden en niet meer kunnen werken. Wat gebeurt er dan met je salaris? In deze aflevering vertelt Arjan over zijn ervaring daarmee en legt Bas uit waarom dit stukje van zijn financiën eigenlijk nog niet in de categorie ‘goed met geld’ valt.

De Goed met Geld Podcast

Aanleiding

Deze aflevering raakt Arjan dicht bij huis. Helaas heeft hij zelf mee moeten maken hoe het is om salaris in te moeten leveren. Hij heeft een tijd lang last gehad van een flinke burnout waardoor hij langdurig ziek is geweest. En dat heeft impact op je salaris.

Bij langdurig ziek denk je misschien aan maanden of jaren, maar volgens de wet ben je al langdurig ziek als je langer dan 4 weken niet kan werken. Gelukkig betekent dat niet dat je daarna ook meteen geen loon meer krijgt. Bij wet is vastgelegd dat je de eerste 2 jaar dat je ziek bent, minimaal 70% van je salaris krijgt doorbetaald. Daarbij geldt wel dat je salaris daarmee nooit onder het minimum loon mag vallen. Nou zie ik je toch al bedenkelijk kijken… 30% minder loon, dat is toch wel een flinke klap. We hebben veel luisteraars die goed met geld zijn, maar ook die hebben lang niet altijd de mogelijkheid om 30% van hun salaris in te leveren, zonder dat ze ergens op moeten gaan besparen.

Allemaal andere regelingen

De wet voorziet dus in een minimum, maar het kan zomaar zijn dat jouw werkgever daar nog iets bovenop doet. Het percentage dat je doorbetaalt krijgt, is dus afhankelijk van de regeling die door jouw werkgever is bepaald. En die kunnen behoorlijk verschillen. Vaak is dit vastgelegd in een Collectieve Arbeidsovereenkomst (CAO) en kun je het dus vrij gemakkelijk opzoeken. Het is goed om uit zoeken hoe de regeling, waar jij onder valt, in elkaar steekt. Pas als je weet waar je aan toe bent, kun je eventueel stappen ondernemen om onacceptabele risico’s af te dekken. De werkgever van Arjan had een hele aardige regeling, waarbij Arjan het eerste jaar 100% kreeg doorbetaald en het tweede jaar 70%. Daarbij werd zijn leaseauto, vakantiegeld én pensioen ook nog doorbetaald. Wel werd de loonstrook hierdoor een stuk complexer, waardoor hij niet zeker weet of hij nu een klein pensioen gat heeft opgelopen. Het blijft complexe materie.

Bruto is niet netto

Een klein voordeeltje is dat je 70% van je bruto salaris moet inleveren. Omdat we binnen Nederland een vrij progressief belastingstelsel kennen, moet je dus de euros inleveren waarop je relatief gezien ook de meeste belasting moest betalen. Het kan dan ook zomaar zijn dat je meer dan 70% van je netto salaris overhoudt.

Ook kun je geluk hebben wat betreft toeslagen. Als je door ziekte minder inkomen hebt in een bepaald jaar, zou het kunnen dat toeslagen waar je eerder geen recht (meer) op had, nu toch weer door je aangevraagd mogen worden. Voor toeslagen kijkt de belastingdienst naar je inkomen over het hele jaar heen. Dus doe die check even op het moment dat dat jaarinkomen significant is teruggelopen.

Een goede voorbereiding is het halve werk

Wat Arjan enorm veel stress, zorgen en problemen heeft voorkomen is dat hij zijn financiën al op orde had, voordat hij ziek werd. Doordat hij wist wat er binnenkomt en uitgaat, doordat hij wist hoeveel hij elke maand kon sparen/beleggen en doordat hij een goede spaarbuffer had, hoefde hij niets aan zijn levensstijl te veranderen. De rust en ruimte die dat bracht, hebben hem de mogelijkheid gegeven om volledig op herstel te focussen. Hij noemt daarom het hebben van een goede spaarbuffer een soort van ‘gratis’ verzekering. Want je teert eerst in op je savingsrate en pas daarna op je spaarbuffer. Samen kunnen die best een goede klap opvangen.

Voor Bas is het een heel ander verhaal. Als eigen baas kun je niet zomaar je eigen salaris door blijven betalen. Helemaal niet als jouw tijd de primaire inkomstenbron voor je bedrijf is. Dan kun je overwegen om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Dat wordt vaak gezien als een dure verzekering, maar dat is ook niet zo gek, als je bedenkt dat de verzekeraar het risico af moet dekken dat hij levenslang een bepaald inkomen voor jou moet bekostigen bij langdurige ziekte. Dat prijskaartje is afhankelijk van een heel aantal zaken. Denk daarbij aan het soort beroep (hoe groot is de kans dat je arbeidsongeschikt raakt versus hoe gemakkelijk kun je blijven werken), hoe gezond ben je (vaak moet je een gezondheidsverklaring afleggen), de hoogte van het te verzekeren bruto inkomen en niet te vergeten je eigen risico (eigen risico in deze is de tijd tussen moment van ziek worden en het moment dat de verzekeraar moet gaan uitkeren).

Voor Bas zou de premie op 250 euro per maand uitgekomen zijn. Best een fors bedrag, wat hij eventueel wel als bruto kosten af zou mogen trekken van zijn winst. Bas is er toen niet op in gegaan, omdat hij een huurpand heeft wat geld oplevert en een goede spaarbuffer. Toch zou hij er eigenlijk nog eens goed voor moeten gaan zitten, om daadwerkelijk de berekening te maken dat hij nog altijd goed rond zou kunnen komen, mocht er onverwachts iets gebeuren. Tot nu toe heeft hij het nog voor zich uitgeschoven en dat is niet goed met geld waardig.

Vrijwillig salaris inleveren

Natuurlijk kun je er ook bewust voor kiezen om minder salaris te ontvangen. Bijvoorbeeld omdat je minder wil gaan werken, zodat je meer vrije tijd hebt voor gezin of een interessante side hustle. Ook kan het slim zijn om een stukje salaris in te leveren als je er bijvoorbeeld veel leuker werk door kunt gaan doen, of als je reistijd er een stuk korter van wordt.

Weet jij hoeveel procent jouw werkgever doorbetaald bij langdurige ziekte? En waarvoor zou jij bereid zijn om salaris in te leveren? Laat het ons weten in de comments hieronder.

Waar vind je ons nog meer?

Arjan is behalve als co-host ook te vinden op StoppenVoorMijnVijftigste.nl. Bas blogt niet meer.

Deze post bevat mogelijk affiliatelinks. Dat zijn links naar partners van onze podcast. Als je via onze link klant wordt bij een van onze partners ontvangen wij daar mogelijk een kleine vergoeding voor. Dit is altijd zonder kosten voor jou, en het helpt ons om de podcast te blijven produceren.

Niks op deze website kan worden gezien als financieel- of beleggingsadvies. Je dient altijd je eigen keuzes te maken en verantwoordelijkheid te nemen. Goed met Geld Podcast en haar partners zijn niet aansprakelijk voor eventuele schade, financieel of anders, die jij leidt door keuzes die je maakt. Alle content die wij bieden (zowel op de podcast als in deze blogposts) geldt als beschrijving van onze ervaringen, niet als advies.