Goed met Geld 169: Bouwdepot

Als je ooit één van de gelukkigen bent geweest dat je een nieuwbouwwoning hebt kunnen kopen, dan ben je hem zeker tegen gekomen. Het bouwdepot. Een speciaal soort rekening en onderdeel van je hypotheek. In deze aflevering wordt de ervaring van Bas gedeeld. Wanneer gebruik je een bouwdepot en wat zijn de voordelen daarvan? Luister deze aflevering om te leren hoe een bouwdepot in elkaar steekt, zodat jij eventueel in de toekomst, weet welke vragen je aan je financieel adviseur kunt stellen. Daarmee wordt jij goed met geld.

De Goed met Geld Podcast

Wanneer gebruik je een bouwdepot

Een bouwdepot een een speciale geblokkeerde rekening die enkel gebruikt mag worden voor verbeteringen aan je huis. Maar waarom zou je je geld voor een verbouwing laten blokkeren? Nou, meestal wordt een bouwdepot tegelijk afgesloten bij een (nieuwe) hypotheek. Een bouwdepot wordt daarmee bestempeld als een deel van je hypotheek en alle fiscale voordelen die daar bij horen. Dat kan het dus heel interessant maken op het moment dat je een huis wil kopen, waar een hoop aan opgeknapt moet worden. Een uitbouw, extra isoleren of andere waarde verhogende verbeteringen kun je zo bekostigen met een fiscaal vriendelijke lening.

Ook wanneer je een nieuwbouwwoning laat bouwen kun je bijna niet om het bouwdepot heen. Je wilt namelijk niet de aannemer van het nieuwbouw project een zak geld geven aan het begin van het project en daarmee zelf alle risico’s op je nemen gedurende het project. In plaats daarvan betaal je je nieuwbouwwoning in delen vanuit het bouwdepot, zodat de risico’s gedeeld zijn.

Er moet net als bij een hypotheek natuurlijk wel een taxatie gedaan worden. Deze taxatie kijkt niet alleen naar de huidige waarde van de woning, maar ook naar de toekomstige waarde van de woning, nadat je alle woning verbeteringen hebt uitgevoerd. De meerwaarde van de woning verbeteringen kun in een bouwdepot vangen.

Bonnetjes

Hoe gaat het dan ongeveer in zijn werk? Je bouwdepot is een aparte geblokkeerde rekening, waarin je volledige bouwdepot direct gestort wordt. Helaas gaat natuurlijk voor niets de zon op, dus je krijgt dat geld niet zomaar in je bouwdepot. Je hypotheek bedrag wordt simpelweg opgehoogd met je bouwdepot. Dus in je hypotheek zit ook direct al je lening voor het bedrag in je bouwdepot. En dus betaal je ook rente over dat deel van je hypotheek… Gelukkig is de bank nog wel net zo eerlijk om aan jou ook dezelfde rente te betalen over het bedrag dat je nog in je bouwdepot hebt staan. Zo kun je die twee eigenlijk tegen elkaar wegstrepen. Als je je bouwdepot dus niet gebruikt, loopt het bedrag in het bouwdepot maandelijks op. Maar je betaalt dus ook maandelijks voor dat bedrag in je hypotheek.

Je kunt het geld alleen maar uit je bouwdepot halen wanneer je naar de bank toe kunt aantonen dat de woning verbeteringen zijn uitgevoerd. Dus de facturen van de aannemer of de bonnetjes van de bouwmarkt zul je met onderbouwing naar de bank moeten sturen. Een paar werkdagen later wordt het geld dan op je betaalrekening gestort vanuit je bouwdepot. De procedures hiervoor verschillen per bank, dus let goed op wat er precies van jou verlangt wordt in die situatie. Een stukje planning is daarbij ook heel verstandig. Als je zelf het geld niet hebt om die grote betaling aan de aannemer te doen, zorg dan dat je binnen de betalingstermijn van de factuur met de bank geregeld hebt, dat het geld uit het bouwdepot beschikbaar komt. Anders zit er niets anders op dan om zelf het geld voor te schieten. Goed opletten bij (korte) betalingstermijnen dus.

Voorwaarden

Voor de slimmerik die denkt dat een bouwdepot een hele gave spaarrekening is met een hoge maandelijkse rente, helaas… Er zitten behoorlijk wat voorwaarden aan een bouwdepot. Zo mag het geld dus enkel gebruikt worden voor woning verbetering en dit moet je aan kunnen tonen bij de bank. Dus een stucadoor die zwart werkt, gaat je hierbij niet helpen.

Verder is een bouwdepot altijd tijdelijk. Gebruikelijk zijn bouwdepots van 1 tot 2 jaar. Soms mag je hem nog verlengen met 1 extra jaar, maar vaak vervalt dan de rentecompensatie al. Dus je zult nooit rijk worden met een bouwdepot als spaarpot. Verder mag je ook in je bouwdepot nooit meer lenen dan je maximale leencapaciteit. Op die manier zorgt de bank ervoor dat je niet teveel schuld op je neemt.

Of een bouwdepot financieel een goede keuze is hangt af van jouw persoonlijke situatie. Dus laat je altijd adviseren door een professional. Je betaald immers de hypotheek rente, eventuele extra kosten bij de taxatie, de kosten voor een wijziging/afsluitkosten van de hypotheek, misschien ook nog notariskosten als je inschrijving niet hoog genoeg was. Dus eigenlijk is een bouwdepot alleen aantrekkelijk tijdens het doen van een hypotheek aanvraag, want je bent al snel 1500-2000 euro kwijt. Als je al in de woning zit, dan wegen de kosten vaak niet op tegen de baten. Alternatief zou je natuurlijk gewoon je hypotheek kunnen verhogen, als je inkomen dat toestaat natuurlijk.

En als er aan het einde van de periode nog een bedrag open staat op je bouwdepot, dan wordt dat gewoon weggestreept tegen je hypotheek.

Heb jij ooit een bouwdepot gehad? Wat was jouw ervaring daarmee en welke woningverbetering heb jij ermee uit laten voeren? Laat het ons weten in de comments hieronder.

Waar vind je ons nog meer?

Arjan is behalve als co-host ook te vinden op StoppenVoorMijnVijftigste.nl. Bas blogt niet meer.

Deze post bevat mogelijk affiliatelinks. Dat zijn links naar partners van onze podcast. Als je via onze link klant wordt bij een van onze partners ontvangen wij daar mogelijk een kleine vergoeding voor. Dit is altijd zonder kosten voor jou, en het helpt ons om de podcast te blijven produceren.

Niks op deze website kan worden gezien als financieel- of beleggingsadvies. Je dient altijd je eigen keuzes te maken en verantwoordelijkheid te nemen. Goed met Geld Podcast en haar partners zijn niet aansprakelijk voor eventuele schade, financieel of anders, die jij leidt door keuzes die je maakt. Alle content die wij bieden (zowel op de podcast als in deze blogposts) geldt als beschrijving van onze ervaringen, niet als advies.