Goed met Geld #022: “Hypotheek”

Goed met Geld #022: “Hypotheek”

Deel twee van onze serie uitleg van ons lastige financiële systeem gaat over hypotheken. In Nederland zijn er enorm veel koophuizen en één van de manieren om die te financieren is met behulp van een hypotheek. Maar wat is zo’n hypotheek nou daadwerkelijk. Waar moet je rekening mee houden als je jouw nieuwe huis wilt financieren en welke voorwaarden en risico’s zitten eraan vast. Er kan namelijk veel meer bij komen kijken dan dat je initieel denkt. Omdat het daarbij om heel veel geld gaat, vonden wij het de moeite er een hele aflevering over te maken. Vandaag gaan we in op de verschillende aspecten van een hypotheek en natuurlijk vertellen we hoe wij uiteindelijk onze hypotheek hebben afgesloten.

De Goed met Geld Podcast

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?

Een belangrijke vraag bij het kopen van een huis. Hoeveel geld kan je nu lenen? Uiteindelijk komt dat neer op een paar regels:
– je kan nooit meer lenen dan de waarde van de woning. Je kan maximaal 100% van de getaxeerde woningwaarde lenen
– Op basis van jouw inkomen mag je een bepaald bedrag lenen
– Van de twee bovenstaande bedragen neemt de bank de laagste. Dat is het bedrag dat je maximaal kan lenen.
In de podcast gaan we dieper in op de regels hoeveel je met jouw inkomen maximaal mag lenen en noemen we wat rekenvoorbeelden.

De nationale hypotheekgarantie

De NHG. Een garantie of ook wel verzekering die je af kan sluiten om te voorkomen dat jij met een restschuld achterblijft. Daarbij is het voornamelijk van belang dat jij buiten jouw schuld om met een restschuld blijft zitten. De premie van deze verzekering is op dit moment (2019) 0,9% en je kan de NHG krijgen voor woningen tot €290.000. Deze bedragen worden jaarlijks geïndexeerd naar aanleiding van onder andere de huizenprijzen.
Ook belangrijk is dat je, wanneer je een NHG hebt, minder rente op jouw hypotheek betaalt.
Overige voorwaarden noemen we natuurlijk in de podcast en kan je vinden op de website van de NHG.

De hypotheek aflossen

Wil jij gebruik kunnen maken de NHG of de hypotheekrenteaftrek? Dan is het verplicht om af te lossen op de hypotheeksom. Hoewel er ook nog steeds andere hypotheekvormen zijn, zijn die minder populair, omdat mensen toch graag gebruik blijven maken van die hypotheekrenteaftrek.

Voorbeelden van aflossen

In de podcast behandelen we verschillende aflosmethoden. Twee die we in deze shownotes graag nog willen uitlichten, zijn de lineaire aflossing en de annuïtaire aflossing. Daarbij zie je dat over de gehele looptijd, de lineaire variant iets goedkoper is, maar dat de maandlasten bij de annuitaire lening vooral in het begin laag zijn. Juist daarom is deze variant ook erg populair.

Lineair aflossen

Bij een lineaire aflossing betaal je bij elke aflossing hetzelfde bedrag aan aflossing, plus daarbij de rente. Stel dat je €1.000 leent en daar 10% rente over betaalt per termijn. Dit bedrag betaal je in 10 termijnen terug. Omdat het gaat om een lineaire aflossing, betaal je 10x hetzelfde deel aan aflossing. Het eerste termijn is dus €100 aflossing + 10% rente over €1.000 = €100, is een totaalbedrag van €200.
Het tweede termijn is wederom €100 aflossing + 10% over €900 = €90. Dat maakt het totaalbedrag €190. En zo gaat dat de gehele lening door. Tot uiteindelijk het laatste termijn van €100 aflossing en €10 rente. In totaal heb je over deze lening €1.000 afgelost en €550 rente betaald.

Annuïtair aflossen

Bij een annuïtaire lening betaal je maandelijks hetzelfde bedrag, waarbij een deel aflossing en een deel rente is. Omdat je steeds een deel aflost, wordt het deel rente steeds lager en het deel aflossing steeds hoger. We gebruiken hetzelfde voorbeeld als hierboven. Daar zijn bij annuïtair aflossen alle termijnen €162,75. Daarbij is voor het eerste termijn de rente €100 en de aflossing €62,75. Bij het tweede termijn is de verhouding al direct anders. Dan betaal je nog €93,73 aan rente en €69,02 aan aflossing. En zo wordt er 10 termijnen lang afbetaald. De laatste termijn bestaat uit €14,80 rente en €147,95 aflossing. In totaal betaal je over deze lening €1000 aflossing en €627,50 aan rente.

Aftrekposten van een hypotheek

Wat kan je allemaal aftrekken bij het kopen van een huis. Het blijft een lastig onderwerp. Een aantal eenmalige kosten mag je eenmalig van de belasting aftrekken. Daarbij gaat het vooral om kosten die je moet maken bij het afsluiten van een hypotheek. Denk daar bijvoorbeeld aan de taxatiekosten en een deel van de notariskosten.
Hier lees je terug wat je wel en niet terug kan vragen van de belastingdienst na het kopen van een huis.

Goed met Geld Links

In deze podcast hebben we het over hypotheken, hoeveel je mag lenen, de NHG en eigenlijk alles wat er komt kijken bij het aangaan van een hypotheek. In de podcast hebben we de volgende websites genoemd:
De nationale hypotheekgarantie
Hoe je jouw hypotheek over kan sluiten en wat daarbij komt kijken
Wat je van de belasting af mag trekken na het kopen van een huis

Waar vind je ons nog meer?

Naast deze podcast kan je ons op nog meer plaatsen vinden. Bas vind je op FireTheBoss.eu en Arjan is te vinden op StoppenVoorMijnVijftigste.nl. Via deze kanalen publiceren wij meerdere malen per week een blog.

2 gedachten over “Goed met Geld #022: “Hypotheek””

  1. Hoi, jullie hebben hele leuke podcasts! Lekker laagdrempelig en goed te volgen. Ik ben er van overtuigd dat het voor mij mogelijk is om een vermogen op te bouwen. Maar mijn doel is niet per se om vroegtijdig te stoppen met werken. Ik zit aan het einde van mijn studie psychologie en heb juist heel veel zin om het werkveld in te gaan! Mijn vraag: waarom is het dan verstandig om een vermogen op te bouwen?
    Groetjes Anne

    • Hi Anne, wat leuk om te horen dat je graag luistert! Vermogen opbouwen is bijna voor iedereen mogelijk. Niet in dezelfde mate, maar niets is onmogelijk zeg ik altijd maar.
      Een reden om vermogen op te bouwen als je niet eerder wil stoppen met werken zou voor mij keuzevrijheid en flexibiliteit zijn. Een paar voorbeelden:
      1. Je gaat een huis kopen en hebt kapitaal nodig
      2. Je wil een sabbatical nemen, en gaan reizen
      3. Je wil stiekem toch eerder stoppen met werken (je begint net, en moet hoogstwaarschijnlijk nog minstens 45 jaar)
      4. Achter zal je met een goed vermogen nooit denken “had ik maar niet gespaard/belegd”, maar andersom gebeurt dit juist wel. Stel dat je veel spaart en over tien jaar een dikke auto wil kopen en inderdaad nooit eerder stoppen, dan is dat mogelijk!

      Hopelijk blijf je luisteren en word jij ook goed met geld!

Geef een reactie

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.